Si vous avez une carte de crédit, vous devez connaître le terme taux d'intérêt annuel ou TAEG. Il s'agit du taux d'intérêt annuel porté à votre bilan ou à votre facture de carte de crédit. Ce terme est en fait trompeur, car les factures de carte de crédit ne facturent pas d'intérêts par an. Mais gardez également à l'esprit que le taux d'intérêt différé/d'introduction (TAP de 0 % pendant six mois !) expire après un certain temps, alors gardez un œil sur les changements de votre taux d'intérêt. Pour ne pas céder sur vos finances, vous devez savoir calculer les intérêts réels sur votre facture de carte de crédit chaque mois.
Étape
Méthode 1 sur 5: Calcul des intérêts fixes et variables
Étape 1. Comprenez en quoi ces deux fleurs sont à la fois similaires et différentes l'une de l'autre
Les deux sont un type de TAEG « d'achat », ce qui signifie qu'ils s'appliquent aux achats normaux facturés sur une carte de crédit. Vous devez connaître le taux périodique quotidien (DPR) pour calculer le montant des intérêts que vous payez chaque mois. Ceci sera expliqué dans la prochaine étape. La chose à noter est que si vous payez avant la fin du cycle de facturation, vous n'avez pas à payer d'intérêts sur vos achats pour ces deux catégories de TAEG « achats ». Les intérêts ne sont imputés qu'à la dette à la fin du cycle de facturation.
- Le TAP reste inchangé, sauf si vous continuez à ne pas payer à temps. À ce stade, la société émettrice de la carte de crédit enverra une lettre contenant la nouvelle pénalité/intérêts moratoires.
- L'intérêt variable peut changer en fonction des taux d'intérêt nationaux ou d'autres facteurs économiques. Par exemple, il peut changer en fonction des fluctuations du principal taux d'intérêt fédéral publié dans le Wall Street Journal.
- Regardez les feuilles de relevé de contrat ou de carte de crédit pour vos valeurs APR variables et fixes.
Étape 2. Calcul des taux périodiques quotidiens (DPR)
Les sociétés émettrices de cartes de crédit calculent généralement les intérêts qui vous sont facturés chaque mois. Étant donné que le nombre de jours dans le mois varie (par exemple, janvier a 31 jours, tandis que février a 28 jours), la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent la formule DPR pour calculer les intérêts. Pour calculer le DPR, divisez la valeur annuelle du TAP par 365 (nombre de jours dans une année).
Par exemple, pour un TAP fixe ou variable de 19 %: 19 365 = 0,052. Il s'agit de votre valeur DPR
Étape 3. Multipliez ce nombre par le nombre de jours du mois en cours
Ainsi, en janvier, vous devez multiplier le DPR par 31: 0,052 x 31 = 1,61. Cela signifie que l'intérêt sur la facture de janvier est de 1,61 %. En février, multipliez le DPR par 28: 0,052 x 28 = 1,46. Cela signifie que les intérêts sur les factures de février sont de 1,46 %.
Étape 4. Multipliez les intérêts de la facture par le solde impayé
Gardez à l'esprit que si vous payez le montant total à la date de facturation, aucun intérêt ne vous sera facturé. Cependant, si vous ne payez que la facture minimale ou moins de la totalité de la facture impayée, vous devez payer des intérêts sur la facture pour ce mois. Convertissez votre taux d'intérêt en nombre décimal en déplaçant le point décimal de deux positions vers la gauche. Ainsi, l'intérêt pour 1,61 % en janvier serait de 0,0161, et l'intérêt de 1,46 % en février serait de 0,0146.
- Si le solde impayé de votre carte à la fin du cycle de facturation de janvier est de 13 330 000 IDR, - vous devez payer 13 330 000 IDR, - x 0,0161, soit 214 613 IDR, -
- Si le solde impayé de votre carte à la fin du cycle de facturation de février est de 13 330 000 IDR, - vous devez payer 13 330 000 IDR, - x 0, 0146, ou IDR 194 618, -
Méthode 2 sur 5: Calcul des intérêts de pénalité/TAP par défaut
Étape 1. Sachez ce qu'est la pénalité APR/intérêts moratoires
Ce taux d'intérêt est supérieur aux intérêts perçus lors de la signature de la possession d'une carte de crédit. Cet intérêt est déclenché si vous ne respectez pas les conditions de pénalité de votre contrat. Des exemples de ces violations incluent les achats qui dépassent le bilan ou le paiement en retard persistant des factures mensuelles.
Étape 2. Déterminez la pénalité APR/le taux d'intérêt par défaut
Vous pourrez peut-être trouver la pénalité/taux d'intérêt par défaut du TAEG par défaut sur votre contrat ou votre relevé de facturation mensuel. Très probablement, la banque enverra une lettre indiquant le changement de la valeur des intérêts. En vertu du Credit Card Accountability Statement and Liability Act of 2009, ou du CARD Act, les banques sont tenues de donner un avertissement et 45 jours avant d'ajuster vos intérêts de facturation. Votre banque vous expliquera le nouveau taux d'intérêt dans sa lettre.
Par exemple, vous avez peut-être eu un TAP de 20 %. Mais une fois deux fois en retard, cela signifie 60 jours. Vous recevrez une lettre de la société émettrice de la carte de crédit indiquant qu'elle augmente les intérêts mensuels à un taux de défaut/pénalité de 35 %
Étape 3. Calculez le DPR de votre nouveau mec
Divisez ce nouvel intérêt par le nombre de jours dans l'année, 365. Dans notre exemple, le calcul est le suivant: 35 365 = 0,0958. C'est l'intérêt que vous devez payer chaque jour.
Étape 4. Trouvez votre taux d'intérêt pour le mois en cours
Le nombre de jours dans un mois varie, alors assurez-vous d'utiliser le bon nombre pour le mois que vous souhaitez calculer. Puisque janvier a 31 jours, multipliez 0,0958 x 31 pour obtenir 2,97. Votre intérêt pour janvier est de 2,97 % de la facture du mois.
Étape 5. Multipliez les intérêts mensuels par l'encours total de la dette
N'oubliez pas de convertir le pourcentage en nombre décimal. Dans notre exemple, 2,97% devient 0,0297.
Si votre dette totale de carte de crédit est de 13 330 000 IDR, - à la fin du mois de janvier, alors vous payez 13 330 000 IDR, - x 0,0297, ou 395 901 IDR pour les intérêts uniquement
Méthode 3 sur 5: Calcul de l'intérêt TAP de niveau
Étape 1. Comprenez comment fonctionnent les APR hiérarchisés ou les APR hiérarchisés
Avec le niveau APR, les sociétés émettrices de cartes de crédit appliquent des taux d'intérêt différents à différentes parties du relevé de facturation. Par exemple, facturer 17% sur les factures d'un maximum de Rp. 13 330 000, - et 19% pour les factures supérieures à Rp. 13 330 000, -. Si votre facture totale est de 19 995 000 Rp, - vous devez payer 17 % d'intérêts sur la facture de 13 330 000 Rp, - et 19 % sur la facture restante qui est de 6 665 000 Rp.
Étape 2. Calculez la valeur DPR pour chaque niveau
Sachez combien de niveaux ou de niveaux sont appliqués à la facturation totale à la fin du cycle de facturation. Vous devez connaître la valeur du DPR pour chacun de ces intérêts. Ainsi, par exemple pour notre exemple:
- 17 365 donne une valeur DPR de 0,047 pour 13 330 000 IDR, - en premier sur la facture.
- 19 365 donne une valeur DPR de 0,052 pour IDR 6 665 000, - le reste.
Étape 3. Multipliez chaque DPR par le nombre de jours dans le mois
La méthode de calcul est la même que pour les intérêts fixes et variables. Mais vous devez vous rappeler d'appliquer chaque étape à chaque niveau. Supposons que nous calculions l'intérêt mensuel pour janvier, qui contient 31 jours.
- 0,047 x 31 = intérêt mensuel de 1,457 % pour 13 330 000 IDR, - en premier.
- 0,052 x 31 = intérêt mensuel de 1,612 % pour les 6 665 000 Rp restants.
Étape 4. Calculez les intérêts payés à partir de la facture totale
Encore une fois, faites glisser la virgule décimale de deux points vers la gauche pour convertir le pourcentage en un nombre pouvant être multiplié.
- 13 330 000 IDR, - x 0, 01457 = 194 218 IDR, 1, - des intérêts payés pour le premier 13 330 000 IDR, - sur la facture.
- 6 665 000 IDR, - x 0,01612 = 107 439 IDR, 8 des intérêts payés pour les 6 665 000 IDR restants.
Étape 5. Additionnez les deux résultats pour obtenir la valeur totale:
IDR 194 218, 1, - + IDR 107 439, 8 = IDR 301 657, 9, - des intérêts payés sur la facture totale s'élevant à IDR 19,995 000.
Méthode 4 sur 5: Calcul des intérêts pour les retraits en espèces du TAEG
Étape 1. Comprenez ce qu'est un TAP de retrait d'espèces
L'intérêt pour cela peut être plus élevé que le TAEG ordinaire, mais est très différent de l'intérêt d'achat. Les intérêts sur le TAEG des achats de biens ne sont calculés qu'à la « fin de chaque cycle de facturation ». Cependant, sur le retrait en espèces, des intérêts sont facturés « quotidiennement » jusqu'à ce que vous payiez la dette du retrait en espèces. Les intérêts sur les avances de fonds s'appliquent une fois que vous effectuez l'une des opérations suivantes:
- Retirez de l'argent à un guichet automatique ou à une agence bancaire à l'aide d'une carte de crédit.
- Transférez des fonds de la carte de crédit au compte à découvert.
- Faites un chèque financé par carte de crédit.
- Utilisez une carte de crédit pour acheter des devises étrangères.
Étape 2. Vérifiez votre facture et votre contrat pour déterminer le TAEG pour les retraits d'espèces
Vous devrez peut-être plisser les yeux pour lire les lettres délibérément petites, mais c'est définitivement là.
Étape 3. Calculez votre DPR
C'est l'intérêt qui doit être payé par jour. Pour le calculer, divisez le TAEG des retraits d'espèces par 365 jours. Par exemple, si votre TAP de retrait en espèces est de 20 %, effectuez le calcul suivant: 20 365 = 0,055
Étape 4. Comptez le nombre de jours que vous attendez jusqu'à ce que vous remboursiez enfin le retrait en espèces
Multipliez le nombre de l'étape précédente par le nombre de jours précédents. Ainsi, si vous attendez 30 jours avant de payer un retrait en espèces avec un TAP de 20 %, le calcul est le suivant: 0,055 x 30 (jours) = 1,65. L'intérêt sur votre retrait en espèces est de 1,65 %.
Étape 5. Calculez le montant des intérêts que vous payez
Multipliez les intérêts de l'étape précédente par le montant d'argent retiré. Si vous retirez 13 330 000 IDR, - dans l'exemple ci-dessus, le calcul est: 13 330 000 x 0, 0165 = 16, 50. Vous devez payer des intérêts de retrait en espèces de 219 945 IDR, -.
Méthode 5 sur 5: Protéger vos finances
Étape 1. Prenez l'habitude d'effectuer vos paiements à temps
Plus le paiement est effectué tardivement, plus le TAEG sera élevé par la société émettrice de la carte de crédit. Si vous oubliez de payer, soyez payé immédiatement. Il est très probable que la société émettrice de la carte de crédit vous dénoncera immédiatement au bureau de facturation, avant même que 30 jours ne se soient écoulés. Cela endommagera votre pointage de crédit à un point tel et prendra beaucoup de temps à récupérer. Gardez votre score FICO élevé en prouvant que vous êtes un débiteur fiable.
Étape 2. Surveillez une augmentation des taux d'intérêt
La loi exige que les sociétés émettrices de cartes de crédit donnent un avertissement et 45 jours avant d'augmenter les intérêts sur la facture. Cependant, la société ne fournira aucune explication si cela suscite de l'intérêt. Si vous n'obtenez pas d'explication, contactez votre compagnie de carte de crédit pour voir pourquoi elle a été modifiée. S'ils ne trouvent pas de bonne réponse, il est peut-être temps de changer votre solde sur une autre carte de crédit.
Une raison raisonnable d'augmenter l'intérêt est en raison de retards ou de défauts persistants, ou en raison d'un faible pointage de crédit
Étape 3. Essayez d'abaisser l'APR
Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont en affaires pour gagner de l'argent. Ils ne voudront pas baisser votre TAEG simplement parce que vous êtes un bon client. Si vous voulez être récompensé pour des années de paiement à temps, appelez votre compagnie de carte de crédit et convainquez-la de modifier le taux d'intérêt sur votre facture.
- Avant de les contacter, faites des recherches sur ce qu'est un TAP juste et raisonnable pour votre score FICO.
- Ensuite, contactez-les et essayez de renégocier votre TAEG en fonction des résultats de cette réinitialisation.
- Si la société émettrice de la carte de crédit n'est pas d'accord, transférez immédiatement votre solde sur une autre carte de crédit.
