La gestion financière personnelle est quelque chose qui n'est pas enseigné dans de nombreuses écoles, mais c'est quelque chose que presque tout le monde doit gérer dans la vie. Selon une étude, 58 % des Américains n'ont pas de plan d'épargne et d'investissement pour l'au-delà. L'Américain moyen n'économise que dix pour cent du montant dont il a besoin pour subvenir à ses besoins après sa retraite. La dette moyenne par carte de crédit en Amérique est d'environ quinze mille dollars. Si vous êtes surpris par l'une de ces choses et que vous ne voulez pas que cela vous arrive, continuez à lire cet article pour obtenir des directives spécifiques visant à vous offrir un avenir meilleur.
Étape
Méthode 1 sur 4: Création d'un budget de fonds
Étape 1. Pendant un mois, gardez une trace de toutes vos dépenses
Vous n'avez pas à vous limiter; Vous avez juste besoin de savoir combien d'argent vous avez dépensé au cours d'un mois donné. Conservez tous les reçus, notez combien d'argent vous avez besoin et combien dépense votre carte de crédit, et découvrez combien d'argent il vous reste à la fin du mois.
Étape 2. Après le premier mois, enregistrez combien vous avez dépensé
N'écrivez pas vos dépenses prévues; notez vos dépenses réelles. Catégorisez vos achats d'une manière qui a du sens. Une simple liste de vos dépenses mensuelles pourrait ressembler à ceci:
- Revenu mensuel: Rp. 3.000.000
- Dépense:
- Loyer/acompte de la maison: Rp. 500 000
- Facture mensuelle (électricité/eau/ordures) Rp. 250 000
- Denrées alimentaires: Rp. 650 000
- Manger au restaurant: Rp. 200 000
- Essence: Rp. 400 000
- Traitement: Rp. 300 000
- Autres: Rp. 100 000
- Économies: Rp. 500 000
Étape 3. Maintenant, notez votre budget réel
Sur la base du mois de dépenses - et de votre connaissance de l'historique de vos dépenses - estimez la part de vos revenus que vous souhaitez allouer chaque mois. Si vous préférez, vous pouvez utiliser un logiciel de budgétisation, tel que Mint.com, pour vous aider à gérer votre budget.
- Dans votre budget, créez des colonnes pour les dépenses estimées et réelles. Un budget prévisionnel contient vos dépenses prévues sur une catégorie; il doit rester le même d'un mois à l'autre et être calculé en début de mois. Votre budget réel est le montant que vous finissez par dépenser; le montant change de mois en mois et est calculé à la fin du mois.
- Beaucoup de gens laissent un gros budget pour économiser. Vous n'avez pas besoin de planifier votre budget pour inclure des économies, mais c'est généralement une bonne décision. Les planificateurs financiers professionnels conseillent généralement à leurs clients de prévoir au moins 10 à 15 % de leur revenu pour l'épargne.
Étape 4. Soyez honnête avec vous-même au sujet de votre budget
C'est votre argent – cela n'a pas de sens de devoir vous mentir sur le montant que vous allez dépenser lorsque vous établissez votre budget. La seule personne à perdre à cause de cela, c'est vous-même. En revanche, si vous ne savez pas comment vous dépensez votre argent, cela peut vous prendre quelques mois pour établir votre budget. Pendant ce temps, ne fixez pas de nombre jusqu'à ce que vous puissiez être réaliste avec vous-même.
Par exemple, si vous allouez Rp. 500 000 à épargner chaque mois, mais sachez que ce sera difficile à faire, ne l'écrivez pas. Utilisez des nombres réalistes. Ensuite, révisez votre budget et voyez si vous pouvez le réorganiser pour réduire vos dépenses et augmenter vos économies
Étape 5. Surveillez votre budget de temps en temps
La partie délicate de l'établissement d'un budget est que vos dépenses peuvent changer d'un mois à l'autre. La meilleure partie d'un budget de fonds est que vous pouvez surveiller les changements, vous donnant une image précise de la destination de votre argent au cours d'une année.
- Établir un budget vous ouvrira les yeux sur combien vous dépensez. Beaucoup de gens, après avoir établi un budget, se rendent compte qu'ils dépensent beaucoup d'argent pour des choses sans importance. Cette connaissance leur permet d'ajuster leurs habitudes de dépenses et d'utiliser leur argent pour des choses plus utiles.
- Prévoyez l'inattendu. L'établissement d'un budget vous apprendra également que vous devrez dépenser de l'argent pour les imprévus, mais vous pouvez vous y préparer. Bien sûr, vous ne prévoyez pas d'endommager votre voiture ou votre enfant a besoin d'un traitement, mais vous devez planifier des choses comme celle-ci afin d'être financièrement prêt lorsque vous le ferez.
Méthode 2 sur 4: Dépensez votre argent correctement
Étape 1. Lorsque vous pouvez emprunter/louer, n'achetez pas
À quelle fréquence achetez-vous un DVD pour le laisser poussiéreux pendant des années sans jamais être utilisé ? Livres, magazines, DVD, outils, articles de fête. et des équipements sportifs peuvent être loués à un prix inférieur. Souvent, la location peut aider à réduire vos dépenses, à économiser de l'espace de stockage et, de manière générale, à mieux prendre soin de vos affaires.
Ne vous contentez pas de louer. Si vous utilisez un article pendant une longue période, vous devriez l'acheter. Faites une simple analyse des prix pour voir quelle option est la meilleure pour vous
Étape 2. Si vous avez de l'argent, versez une mise de fonds élevée sur votre prêt hypothécaire
Pour de nombreuses personnes, l'achat d'une maison est la dépense la plus chère et la plus importante de leur vie. Pour cette raison, vous devez gérer judicieusement votre prêt hypothécaire. Votre objectif en matière de remboursement des prêts hypothécaires est de minimiser les intérêts et les coûts et de les équilibrer avec le reste de votre budget.
- Effectuez un prépaiement. Les premiers versements de sept ans ont généralement les taux d'intérêt les plus élevés. Si vous le pouvez, utilisez une partie de l'argent pour payer l'impôt sur le revenu afin de rembourser votre hypothèque. En payant d'avance, vous augmenterez rapidement vos capitaux propres en réduisant les paiements d'intérêts.
- Découvrez si vous pouvez effectuer des paiements toutes les deux semaines au lieu de tous les mois. Au lieu d'effectuer 12 versements sur votre hypothèque chaque année, déterminez si vous pouvez effectuer 26 versements sur votre hypothèque. Cela vous aidera à économiser des millions de roupies, à condition qu'il n'y ait aucun coût associé. Certains prêteurs facturent des frais élevés pour que vous le fassiez, et parfois ils ne facturent qu'une fois par mois.
- Parlez aux prêteurs au sujet du refinancement. Si vous pouvez refinancer votre prêt de, disons, 6,7% à 5,7%, pour le même montant de paiements, saisissez cette opportunité. Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire quelques années plus tôt.
Étape 3. Sachez qu'avoir une carte de crédit peut être essentiel pour obtenir un prêt
Une cote de crédit de 750 ou plus offrira probablement des taux d'intérêt plus bas et la possibilité d'obtenir un nouveau prêt, ce qui ne doit pas être pris à la légère. Même si vous utilisez rarement une carte de crédit, vous devriez toujours en avoir une. Si vous ne croyez pas en vous, verrouillez vos cartes de crédit dans le tiroir de votre bureau.
- Traitez votre carte de crédit comme de l'argent comptant – c'est la vérité. Certaines personnes traitent leurs cartes de crédit comme une source de fonds illimitée, faisant des achats qu'elles ne peuvent pas se permettre et ne payant que le montant minimum du paiement mensuel. Si vous envisagez de le faire, soyez prêt à dépenser beaucoup d'argent pour payer les intérêts et les frais.
- Limitez votre utilisation du crédit. Une faible utilisation du crédit signifie que la proportion de votre dette est faible par rapport à votre limite de crédit. Par exemple, vous avez une limite de Rp. 10 000 000 mais vous n'utilisez que Rp. 1 000 000, votre taux d'endettement est très faible, seulement 1:10. Si votre limite n'est que de 2 000 000 IDR mais que votre utilisation est de 1 000 000 IDR, votre taux d'endettement est très élevé, qui est de 1:2.
Étape 4. Dépensez ce que vous avez, pas ce que vous espérez obtenir
Vous pensez peut-être que vous avez un gros revenu, mais si votre argent dit le contraire, cela équivaut à une tentative de suicide. Régner premier et le plus important de dépenser de l'argent est de ne dépenser que l'argent que vous avez, pas ce que vous vous attendez à obtenir, sauf en cas d'urgence. Cela vous évitera de vous endetter à l'avenir.
Méthode 3 sur 4: Investissez intelligemment
Étape 1. Familiarisez-vous avec les différentes options d'investissement
En vieillissant, nous nous rendons compte que le monde financier est beaucoup plus compliqué que nous ne l'imaginions enfant. Il existe de nombreuses options pour échanger des objets imaginaires; Vous pouvez parier sur des choses qui ne se sont pas produites, vous pouvez acheter des actions, etc. Plus vous en saurez sur les instruments financiers et leurs possibilités, mieux vous maîtriserez vos compétences en investissement, même si parfois c'est juste pour savoir quand s'arrêter.
Étape 2. Profitez des régimes de retraite offerts par votre entreprise
Souvent, les employés peuvent opter pour un régime de retraite 401(k). Dans le cadre de ce régime, une partie de votre salaire sera automatiquement transférée à l'épargne-retraite. C'est un bon moyen d'économiser, car les paiements sont prélevés sur le salaire avant qu'il ne soit déduit; la plupart des gens ne sont même jamais au courant de ces paiements.
Discutez avec le représentant des ressources humaines de votre entreprise des politiques de votre entreprise. Certaines grandes entreprises avec des plans de retraite rentables mettront autant d'argent que vous en mettez dans votre compte 401(k), doublant ainsi votre investissement. Donc, si vous mettez 1 000 000 Rp sur votre salaire, votre entreprise vous donnera probablement Rp. 1 000 000 de plus, donc vous investissez des Rp. 2.000.000 chaque fois que vous recevez un salaire
Étape 3. Si vous envisagez de jouer au stock, ne jouez pas
Beaucoup de gens essaient le day trading sur le marché boursier, risquant de petits profits et pertes chaque jour. Bien que cela puisse être une méthode efficace pour les personnes expérimentées, elle est très risquée et ressemble plus au jeu qu'à l'investissement. Si vous souhaitez investir en toute sécurité en bourse, investissez sur le long terme. Par conséquent, vous devriez investir pour les 10, 20, 30 prochaines années ou plus.
- Apprenez les bases de l'entreprise (combien d'argent ils ont, historique des produits, comment ils valorisent les employés et leurs partenariats stratégiques) lors du choix des actions dans lesquelles investir. Fondamentalement, vous pariez que le cours actuel des actions d'une entreprise augmentera à l'avenir.
- Pour des paris plus sûrs, envisagez d'acheter un produit de fonds commun de placement. Un fonds commun de placement est un groupe d'actions qui sont combinées pour minimiser les risques. C'est aussi simple que ceci: si vous investissez tout votre argent dans une action et que le prix de cette action baisse, vous subirez une grosse perte; si vous investissez tout votre argent de manière égale dans 100 actions différentes, la chute de certaines actions n'affectera pas trop votre investissement. Il s'agit d'une façon pour un fonds commun de placement d'atténuer les risques.
Étape 4. Trouvez une bonne assurance
Les gens intelligents sont toujours préparés à l'inattendu et ont un plan au cas où cela se produirait. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin de beaucoup d'argent en cas d'urgence. Avoir la bonne assurance peut vous aider à traverser une crise. Discutez avec votre famille des types d'assurance que vous pouvez souscrire pour vous aider en cas d'urgence:
- Assurance-vie (pour vous préparer si vous ou votre conjoint décédez subitement)
- Assurance maladie (pour se préparer au cas où vous auriez à payer des frais médicaux imprévus)
- Assurance habitation (pour se préparer au cas où quelque chose de grave arriverait à votre maison)
- Assurance catastrophe (pour se préparer en cas d'ouragan, tremblement de terre, inondation, incendie, etc.)
Étape 5. Pensez à créer un DPLK (Financial Institution Pension Fund)
En plus du BPJS Sécurité de la vieillesse (JHT), qui est généralement largement déterminé par le montant de votre salaire mensuel, essayez de contacter un conseiller financier et discutez de la possibilité de mettre en place un DPLK. Ce fonds de pension vous permet d'investir un certain montant de fonds puis de le retirer après avoir, par exemple, atteint l'âge de 60 ans.
- DPLK est parfois investi dans des titres, des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des rentes qui permettent à ces fonds de croître considérablement au fil des ans. Si vous investissez des fonds dans DPLK dès le début, les intérêts composés générés (portant intérêt) peuvent faire croître considérablement votre investissement au fil du temps.
- Discutez des produits d'assurance-revenu avec des agents d'assurance. Ce type de planification vous permet d'obtenir des fonds de retraite chaque année sans vous arrêter à vie. Parfois, ces paiements d'assurance continueront d'être transmis à votre conjoint après votre décès.
Méthode 4 sur 4: Commencer à économiser
Étape 1. Commencez par économiser autant de vos revenus que possible
Privilégiez l'épargne dans votre vie. Même si votre budget est petit, organisez vos finances de manière à pouvoir économiser environ 10 % de votre revenu total.
- Pensez-y: si vous pouvez économiser 30 000 000 IDR par an – ce qui signifie moins de 3 000 000 IDR par mois – en 15 ans, vous aurez 450 000 000 IDR. Assez pour payer l'université de votre enfant, commencer un investissement ou verser un acompte important sur une maison.
- Commencez à épargner quand vous êtes jeune. Même si vous êtes encore à l'école, l'épargne est toujours importante. Les gens qui épargnent correctement le traitent comme une éthique plutôt que comme une nécessité. Si vous épargnez dès le départ, puis investissez judicieusement votre épargne, de petites cotisations peuvent se transformer en sommes importantes.
Étape 2. Créez un compte pour un fonds d'urgence
L'essence de l'épargne est de partager le revenu disponible. Avoir un revenu disponible vous oblige à ne pas avoir de dettes. Ne pas avoir de dettes revient à exiger que vous prépariez des fonds pour les urgences. Par conséquent, un fonds d'urgence peut vraiment vous aider à épargner.
- Réfléchissez à ceci: supposons que votre voiture tombe en panne et que vous deviez soudainement dépenser 20 000 000 Rp. Vous ne l'avez pas prévu, vous devez donc contracter un emprunt. Le taux d'intérêt que vous obtenez peut être assez élevé. En conséquence, vous devez payer 6 ou 7 % d'intérêt sur le prêt, ce qui signifie que vous ne pouvez pas épargner pendant les six prochains mois.
Si vous avez un fonds d'urgence, vous pouvez éviter de contracter des dettes et des intérêts. Cela vous sera très utile
Étape 3. Lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite et votre fonds d'urgence, épargnez autant que vous en avez besoin pendant trois à six mois
Encore une fois, épargner c'est se préparer à des choses incertaines. Si vous êtes soudainement mis à pied ou si l'entreprise réduit vos commissions, vous ne voulez pas vous endetter juste pour survivre. Épargner des économies pour les besoins de trois, six, voire neuf mois assurera votre sécurité financière, même si vous êtes frappé par une catastrophe.
Étape 4. Commencez à rembourser vos dettes lorsque vous êtes réglé
Qu'il s'agisse d'une dette de carte de crédit ou d'une dette hypothécaire, la dette peut vous empêcher d'épargner. Commencez par la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé (s'il s'agit de votre hypothèque, essayez de payer la plus grande partie, mais concentrez-vous d'abord sur la dette non-paiement). Ensuite, remboursez la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé. Continuez jusqu'à ce que vous ayez payé toutes vos dettes.
Étape 5. Commencez vraiment à épargner pour la retraite
Si vous avez entre 45 et 50 ans et que vous n'avez pas commencé à épargner pour la retraite, il est très important de vous « rattraper ». Versez le montant maximum sur votre compte 401(k) chaque année; si vous avez plus de 50 ans, vous devez essayer encore plus fort.
- Privilégiez l'épargne pour la retraite – plus que pour les études de votre enfant. Vous pouvez emprunter de l'argent pour payer l'université de votre enfant, mais vous ne pouvez pas emprunter de l'argent pour ajouter à votre fonds de retraite.
- Si vous ne savez vraiment pas combien d'argent vous devriez économiser, utilisez le calculateur de retraite en ligne – vous pouvez utiliser le calculateur de Kiplinger ici.
- Consultez un planificateur ou un conseiller financier. Si vous voulez maximiser votre épargne-retraite mais ne savez pas par où commencer, parlez à un planificateur financier professionnel agréé. Les planificateurs financiers sont formés pour investir judicieusement votre argent et ont généralement un bon retour sur investissement. D'une part, vous devez payer pour leurs services, mais d'autre part, vous les payez pour vous donner de l'argent. Pas une mauvaise idée.
Des astuces
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Lorsqu'il y a beaucoup de saisies immobilières, suspendez l'achat de votre nouvelle maison, car les prix continueront de baisser en suivant la loi de l'offre et de la demande lorsque la banque est motivée pour vendre.
- Ensuite, lorsque toutes les saisies sont vendues avec succès par la banque, la loi de l'offre et de la demande forcera les prix à augmenter à nouveau.
- Tant qu'il n'y a pas trop de saisies, conservez votre propriété, car les prix vont augmenter.
- Les cartes de débit sont une mauvaise alternative aux cartes de crédit. Il offre un accès direct aux comptes bancaires sans intermédiaires. De plus, une retenue temporaire du vendeur vous empêche d'accéder à votre argent, même si vous n'achetez finalement rien (par exemple, certaines stations-service détiendront 1 000 000 IDR sur votre compte lorsque vous insérez votre carte, quel que soit le montant que vous avez acheté).
- Améliorez vos qualifications. Prenez le temps d'améliorer vos connaissances et vos compétences afin de rester compétitif. Cela augmentera vos chances de gagner plus d'argent à l'avenir.
