Pour obtenir une stabilité financière, vous devez vous assurer que vos dépenses sont inférieures à vos revenus. De plus, pour que les conditions financières soient stables, vous devez d'abord apprendre à gérer les dépenses. Après cela, vous pouvez établir un plan pour épargner et rembourser les dettes existantes. Gardez à l'esprit que le remboursement des dettes peut prendre plus de temps que leur accumulation. Par conséquent, vous devez être patient et suivre le processus avec diligence. En six mois, vous pouvez déjà avoir une situation financière stable.
Étape
Partie 1 sur 3: Vivre avec vos fonds
Étape 1. Faites un budget financier
Lors de la création d'un budget, vous devez examiner honnêtement combien vous dépensez par rapport à vos revenus. Les résultats du calcul de vos dépenses mensuelles et de vos dettes peuvent vous surprendre. Si votre objectif principal est de gérer vos dépenses mensuelles afin que vos finances soient stables, la création d'un budget réaliste est une première étape importante.
- Faites une liste de toutes vos factures, y compris le coût du loyer ou du crédit pour l'accession à la propriété, les frais de transport, les dépenses mensuelles d'épicerie et les frais de garde d'enfants (par exemple, les salaires de la nounou). Incluez également les dettes existantes, telles que les prêts étudiants, les factures de carte de crédit et les versements de voiture.
- Découvrez le montant de vos revenus mensuels. Dressez la liste de tous les revenus qui peuvent être utilisés pour payer des factures chaque mois. Les revenus comprennent un salaire mensuel, une distribution d'actions, des allocations de garde d'enfants, des cadeaux et des successions, ainsi qu'une rémunération différée des régimes de retraite.
- Si vous êtes payé à l'heure, enregistrez vos gains hebdomadaires et calculez la moyenne. De cette façon, vous vous faites une idée de votre revenu mensuel moyen lorsque vous créez un budget.
- Soustrayez vos revenus de vos dépenses totales. De cette façon, vous saurez si vous avez trop dépensé. Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, vous devez vous concentrer davantage sur les dépenses que vous faites.
- Faites un plan pour réduire considérablement vos dépenses. En réduisant vos dépenses, vous aurez plus d'argent à la fin du mois et vous pourrez l'utiliser pour rembourser une dette ou l'économiser comme fonds d'urgence.
Étape 2. Réduisez les coûts de transport
Selon AAA, aux États-Unis, le coût de possession et d'exploitation d'une voiture en un an peut atteindre plus de 8 000 $ US (environ 100 millions de roupies). Le coût du carburant, l'entretien, les acomptes provisionnels de la voiture et les assurances influent également sur le montant de ces coûts annuels. Essayez d'économiser de l'argent en vendant votre voiture et en utilisant les transports en commun pour vous déplacer. Si vous devez vous rendre quelque part en voiture, utilisez un service de covoiturage comme GO-CAR ou Uber. Si vous ne souhaitez pas vendre votre voiture, réduisez son utilisation en utilisant un service de retrait.
Étape 3. Réduisez le coût d'utilisation de l'énergie domestique
Aux États-Unis, la famille moyenne dépense environ 2 200 USD par an en coûts d'utilisation de l'énergie domestique. Le montant de ces coûts est le plus influencé par l'utilisation de régulateurs de température ambiante. Cherchez des moyens d'améliorer l'efficacité énergétique pour réduire les coûts énergétiques. Remplacez les lampes à incandescence ordinaires (ampoules) par des lampes fluorescentes plus petites et plus efficaces ou des lampes à LED (diodes électroluminescentes). Installez un thermostat câblé pour réduire l'utilisation de l'appareil lorsque personne n'est à la maison. Débranchez tous les câbles de la prise murale lorsque l'appareil n'est pas utilisé. Assurez-vous que votre maison est isolée afin qu'aucun air extérieur ne pénètre dans la maison et abaissez la température du chauffe-eau.
Étape 4. Réduisez les dépenses de divertissement
Beaucoup de gens considèrent le divertissement comme le premier aspect des dépenses qui doit être réduit. Il vous sera plus facile de réduire vos dépenses de divertissement, sans affecter négativement votre style de vie. Annulez tout abonnement au centre de remise en forme auquel vous participez et réduisez ou arrêtez d'utiliser les services de télévision par câble (ou l'accès Internet). Remplacez ces divertissements par des divertissements moins chers, comme courir ou faire du vélo dans le parc, emprunter des livres et des films à la bibliothèque et visiter des événements culturels organisés dans la ville. Vous pouvez également vous désabonner de journaux ou de magazines et, à la place, les lire dans la bibliothèque. Arrêtez également d'autres services privés payants comme Spotify, Amazon Prime ou Netflix.
Étape 5. Réduisez les dépenses alimentaires
Faites une liste de menus du jour et cuisinez vos propres repas à la maison. De cette façon, vous n'avez pas besoin de sortir pour manger. De plus, vous pouvez également apporter des restes qui ne sont pas utilisés comme déjeuner pour le lendemain afin de ne pas avoir à acheter de déjeuner au travail. Utilisez des coupons ou achetez des produits génériques ou génériques au lieu d'acheter des marques chères et bien connues. Achetez des produits non périssables ou rassis (par exemple, du bœuf salé ou des sardines en conserve) en vrac pour obtenir un rabais. Aussi, c'est une bonne idée de commencer votre propre jardinage afin d'avoir un approvisionnement régulier en légumes frais.
Étape 6. Réduisez les coûts d'assurance
Si vous avez une bonne condition physique et que vous n'avez pas besoin de visiter souvent le médecin ou la clinique, changez votre régime d'assurance maladie pour un régime d'assurance à franchise élevée (le montant que vous paierez sera élevé). Renseignez-vous sur les différents services d'assurance habitation ou automobile qui offrent des taux de prime plus adaptés. Parfois, combiner l'assurance habitation et l'assurance automobile peut réduire les taux de prime et vous permettre d'économiser encore plus. Essayez également de souscrire une assurance-vie temporaire. Cette option est moins chère que l'assurance vie entière.
Étape 7. Fournissez un solde fixe sur votre compte d'épargne
Gardez de l'argent qui ne doit pas être utilisé du tout sur votre compte. Le montant peut être de l'ordre de 5 à 8 millions, soit l'équivalent de vos revenus pour 1 ou 2 semaines. Le solde est économisé afin que vous disposiez d'un fonds d'urgence en cas de dépenses imprévues à tout moment. De cette façon, vous ne serez pas facturé de frais supplémentaires en raison de retraits dépassant la limite, ou si vous êtes obligé d'utiliser une carte de crédit pour ces dépenses.
- Par exemple, supposons que le paiement de votre loyer soit retiré de votre compte un ou deux jours avant que votre salaire ne soit envoyé sur votre compte. Le fait d'avoir un solde fixe peut éviter les découverts et vous ne serez donc pas facturé de frais de retrait ou de remboursement.
- Vous devriez toujours avoir ce solde fixe, même si vous avez une dette de carte de crédit. Dans la mesure du possible, assurez-vous que le solde nominal reste important. Allouez tout revenu supplémentaire dont vous disposez pour rembourser les dettes existantes.
- Il peut être difficile pour vous de garder un équilibre stable si tout ce temps, les revenus dont vous disposez sont immédiatement utilisés (et peut-être à peine) pour payer les besoins quotidiens. Cependant, vous pouvez toujours fournir ce solde si vous essayez de réduire vos dépenses ou de trouver d'autres moyens de gagner de l'argent supplémentaire.
Étape 8. Commencez à fournir un fonds d'urgence
Ces fonds sont différents du solde fixe de votre compte. Un fonds d'urgence est un compte séparé qui comprend un solde de (environ) trois à neuf mois de revenus. Vous pouvez utiliser ces fonds en cas d'urgence, comme une maladie ou un accident, une mise à pied, des réparations majeures à domicile ou des réparations automobiles. Ce fonds d'urgence doit être conservé dans un compte séparé qui rapporte des intérêts.
- Assurez-vous que votre compte de fonds d'urgence est différent de votre compte d'épargne ordinaire afin de ne pas être tenté de faire un retrait et de l'utiliser.
- Comparez les pourcentages d'intérêt dans différentes banques. Une banque de votre ville peut offrir un taux d'intérêt de 0,25 % pour un compte d'épargne. Pendant ce temps, certaines banques qui fournissent leurs services en ligne peuvent offrir des intérêts plus élevés car la banque n'a pas à payer de frais d'entretien des bâtiments.
Partie 2 sur 3: Sortez de la dette irrécouvrable
Étape 1. Comprenez ce qu'est une créance irrécouvrable
Les dettes irrécouvrables comprennent les factures de carte de crédit, les prêts personnels, les achats de voiture ou d'autres dettes dont le taux d'intérêt est supérieur à 6,5 %. De telles dettes surviennent lorsque vos dépenses sont supérieures à vos revenus. Une fois que vous avez un solde fixe sur votre compte bancaire, la prochaine priorité sur laquelle vous devez vous concentrer est de réduire ou de rembourser les créances irrécouvrables.
- Élaborez d'abord un plan pour rembourser les dettes avec les intérêts les plus élevés.
- Alternativement, vous pouvez d'abord rembourser les plus petites dettes. De cette façon, vous pouvez rembourser les dettes existantes plus rapidement.
- Les prêts ou prêts étudiants sont généralement accordés avec un faible intérêt (moins de 6 pour cent). Vous n'avez pas à le rembourser immédiatement, à moins que les intérêts du prêt ne dépassent 6 %. Continuez à effectuer les versements les plus bas et allouez d'autres revenus pour rembourser les dettes avec des intérêts plus élevés ou des investissements avec le meilleur retour sur investissement.
- Gardez à l'esprit qu'il existe plusieurs façons d'être exempté des crédits étudiants. Certains emplois, tels que les emplois dans l'enseignement et la fonction publique, et certains programmes, vous permettent d'obtenir un allégement de la dette (ou même un allégement de la dette). Bien sûr, vous devez répondre aux critères existants pour obtenir un allégement de la dette.
- Les prêts à l'accession à la propriété (si vous en avez un) ne sont pas considérés comme des créances irrécouvrables.
Étape 2. Calculez le montant de vos créances irrécouvrables
Vérifiez tous les dossiers ou relevés sur les factures de carte de crédit, les prêts personnels et les prêts à la propriété de véhicules. Après cela, additionnez toutes les dettes impayées. Le résultat de cette somme est la dette totale que vous n'avez pas remboursée.
Par exemple, supposons que votre facture de carte de crédit soit de 50 millions de roupies. Votre prêt personnel atteint 70 millions de roupies et votre prêt à la possession d'un véhicule atteint 150 millions de roupies. Cela signifie que votre dette irrécouvrable totale atteint 270 millions de roupies
Étape 3. Déterminez votre ratio dette/revenu
Divisez le montant de votre dette par le montant de votre revenu annuel (brut). De cette façon, vous aurez une idée du montant de vos dettes. Si le ratio dépasse 35 %, vous devez vraiment vous concentrer sur le remboursement de ces dettes.
Par exemple, supposons que votre dette s'élève à 270 millions de roupies et qu'en un an, vous gagnez un revenu de 480 millions de roupies. Cela signifie que votre ratio dette/revenu est de 56 % (270/480 = 56,25)
Étape 4. Changez votre style de vie
Concentrez-vous d'abord sur le changement des comportements ou des modes de vie qui augmentent réellement votre dette. Sachez qu'en accumulant trop de dettes, vous dépassez vos moyens financiers. Même si vous êtes obligé d'emprunter de l'argent parce que vous avez perdu votre emploi ou que vous êtes malade, vous devez tout de même vérifier vos dépenses et modifier votre mode de vie. La budgétisation et la réduction des dépenses peuvent vous aider à arrêter de dépenser plus que ce que vous gagnez.
Étape 5. Déplacez-vous sur la dette à intérêt élevé
Si vous avez une cote de crédit de 700 (ou plus), vous êtes admissible à une nouvelle carte de crédit qui offre aux clients un intérêt de zéro pour cent. Bien sûr, cela vous permet de transférer de la dette sur la carte de crédit à partir d'une carte avec un taux d'intérêt élevé. Généralement, cette période sans intérêt dure 12 mois. Cela signifie que pendant ces 12 mois, les versements que vous payez chaque mois peuvent aider à réduire la dette existante.
Étape 6. Essayez le prêt peer-to-peer
Si votre dette existante est trop importante et que vous ne pouvez pas obtenir une nouvelle carte de crédit, essayez d'obtenir une mise en commun de vos dettes via un réseau de prêt entre particuliers (pratique consistant à prêter de l'argent à des particuliers sans intermédiaires). Comme il n'y a aucune implication de la banque dans le processus de prêt, il y a une chance que vous n'obteniez qu'un petit intérêt. Si vous remplissez les conditions, le prêteur peut vous proposer un prêt personnel à intérêt fixe sur trois ou cinq ans.
Quelques exemples de réseaux de prêt peer-to-peer en Indonésie, parmi eux, sont Investree et Modalku
Étape 7. Essayez de faire des exercices de conseil en crédit ou de gestion de la dette
Si vous ne remplissez pas les conditions d'une nouvelle dette ou d'un prêt personnel, vous avez besoin de l'aide de quelqu'un. Par exemple, vous pouvez suivre des conseils en crédit. Dans le processus, vous travaillerez avec des professionnels qui peuvent vous aider à planifier le remboursement des dettes existantes. Pendant ce temps, dans le processus de gestion de la dette, vous travaillerez avec des tiers qui peuvent négocier avec les prêteurs pour vous offrir des intérêts ou des versements inférieurs afin que vous puissiez rembourser les dettes existantes.
- Essayez de visiter une agence de conseil en crédit dans votre ville (par exemple, Toyota Astra Financial Services). Ils peuvent vous référer à un conseiller en crédit de confiance qui peut vous aider à planifier le remboursement de votre dette.
- Évitez les faux services de gestion de la dette. De nombreuses entreprises ayant une mauvaise réputation essaieront de vous facturer des frais élevés ou de vous promettre quelque chose qu'elles ne livreront finalement pas. Ne travaillez pas avec des prestataires de services de gestion de la dette qui facturent des frais initiaux. C'est une bonne idée de se renseigner à l'avance sur l'entreprise ou l'agence qui fournit des services de gestion de la dette sur Internet ou via certaines agences (par exemple, aux États-Unis, vous pouvez obtenir des informations sur les services de gestion de la dette de confiance via le Better Business Bureau). Lisez attentivement le contrat donné afin de comprendre le processus de gestion de la dette que l'entreprise mettra en œuvre.
Partie 3 sur 3: Gagnez plus de revenus
Étape 1. Gagnez un revenu supplémentaire
Les réductions de dépenses et les changements de style de vie peuvent vous aider à avoir suffisamment d'argent pour rembourser toute dette restante. Cependant, vous devrez peut-être augmenter vos revenus pour gagner suffisamment d'argent pour sortir de la dette. De nombreuses personnes sont encore « enchevêtrées » dans la dette parce que les versements de la dette sont assez importants, alors qu'elles n'ont pas assez d'argent pour couvrir leurs dépenses quotidiennes. C'est ce qui les empêche d'utiliser leurs cartes de crédit. En gagnant plus d'argent, vous pouvez réduire votre dépendance aux cartes de crédit et vous concentrer davantage sur le remboursement des dettes existantes.
Étape 2. Travaillez en tant que pigiste pendant votre temps libre
Utilisez vos compétences acquises pour gagner un revenu supplémentaire. Si vous avez de bonnes compétences rédactionnelles, un flair pour le design ou un flair artistique, vous pouvez gagner de l'argent en fournissant des services qui correspondent à ces compétences. Si vous faites le même travail que celui que vous avez ou que vous faites actuellement, veillez à ne pas entrer en concurrence avec les employeurs ou votre patron. Voyez si vous pouvez signer un accord anticoncurrentiel qui peut vous empêcher de concurrencer directement votre employeur dans le même secteur ou le même secteur d'activité.
- Certains travaux d'écriture indépendants incluent la rédaction d'articles de blog et la création de contenu pour des sites. Aux États-Unis, les rédacteurs de contenu sont payés 0,03 USD par mot (environ 3 USD pour 100 mots). Pendant ce temps, les écrivains invités sur les articles de blog sont généralement payés jusqu'à 50 dollars américains par article. Pour le marché indonésien lui-même, le salaire pour la rédaction de contenu ou d'articles varie généralement de 15 000 à 45 000 roupies par article, et pour des frais de contrat, il peut aller de 3 à 6 millions par mois.
- Si vous avez suffisamment d'expérience en tant que graphiste, vous pouvez gagner (jusqu'à) 1 million de roupies par heure en concevant des publicités, des pages principales de sites Web, des couvertures de livres, des brochures ou des rapports d'entreprise. C'est une bonne idée de créer un site Web faisant la promotion de vos compétences (par exemple, vous êtes prêt à être embauché en tant que graphiste) ainsi que des liens afin que les visiteurs puissent voir des exemples de votre travail et des témoignages d'anciens clients.
- Si vous possédez un appareil photo reflex numérique et que vous pouvez utiliser des applications de retouche photo, vous pouvez gagner de l'argent supplémentaire en devenant photographe, soit en tant que photographe de mariage, soit en vendant des photos. Les photographes de famille ou de portrait sont généralement payés environ 1 million IDR par session. Pour les photographes de mariage, les frais peuvent atteindre des dizaines de millions de roupies. Pour les ventes de photos, une photo peut être vendue à un prix de 0,15 à 0,5 dollar américain (équivalent à 2 000 à 7 000 roupies).
Étape 3. Créez et vendez des objets d'art et d'artisanat
Si vous avez un talent pour les arts et l'artisanat, vous pouvez vendre votre travail. Créez un site Web dédié présentant votre travail ou vendez-le sur des sites comme Qlapa ou Craftline. Vous pouvez également « confier » et demander au vendeur du marché de l'art de vendre votre œuvre. Alternativement, vous pouvez louer un espace dans une foire artisanale ou un marché et y vendre votre travail.
- Fabriquez des bijoux à partir de matériaux ordinaires ou uniques. Lors de la détermination du prix de vente, assurez-vous de tenir compte du prix d'achat des matériaux de base et du moment de la fabrication.
- Faites de l'artisanat pour les célébrations ou les jours spéciaux, tels que l'Aïd, Noël, le jour de l'indépendance et la Saint-Valentin.
Étape 4. Vendez vos compétences
Si vous avez du talent dans un domaine particulier ou une expertise liée à une activité ou à un passe-temps particulier, créez un produit numérique pour partager vos connaissances et votre expertise. La rédaction de livres électroniques ou la fourniture de cours en ligne peuvent être de bonnes sources de revenus passifs. Cela signifie qu'une fois que vous créez un produit et le vendez, ces ventes continueront à générer des revenus, même si vous n'êtes plus activement employé.
- Si vous avez un blog, vous pouvez combiner tous vos articles existants dans des livres électroniques qui peuvent être vendus sur des plateformes de livres électroniques, telles que Kindle Direct Publishing d'Amazon.
- Créez des cours en ligne via des sites comme SekolahPintar ou IndonesiaX. Pour chaque cours, les tuteurs ou les prestataires de cours peuvent être payés 500 000 ou plus, selon le sujet. Selon Forbes, aux États-Unis, un instructeur ou un superviseur de cours moyen gagne environ 70 millions de roupies par classe ou cours donné.
Étape 5. Essayez d'être un tuteur ou un mentor
Si vous êtes enseignant et que vous êtes spécialisé (par exemple) dans les langues étrangères ou que vous jouez d'un instrument de musique, essayez de donner des cours particuliers dans ces domaines. Trouvez des étudiants à encadrer par le bouche à oreille ou la publicité dans les journaux (ou même sur des sites Web et des forums sur Internet). Donner des cours particuliers en personne, ou prendre des cours sur Internet (par exemple via des plateformes telles que iTalki ou Smart Schools). Aux États-Unis, les tuteurs privés sont payés environ 30 $ US de l'heure ou plus (si le diplôme est plus élevé). Rien qu'en Indonésie, le salaire des tuteurs privés n'est peut-être pas si élevé (par session, les honoraires qu'ils reçoivent vont de dizaines de milliers à cent mille roupies). Les professeurs de musique gagnent environ 250 à 300 000 par session de tutorat (les sessions de cours peuvent durer de 30 à 45 minutes). Pendant ce temps, pour les enseignants ou les conférenciers des établissements d'enseignement pour adultes, les frais peuvent atteindre environ 200 000 roupies par heure.
