Le terme « payez-vous d'abord » devient très populaire parmi les gestionnaires de finances personnelles et les investisseurs. Au lieu de payer d'abord les factures et les dépenses et d'économiser le reste de vos revenus, vous faites le contraire. Mettez de côté des fonds pour l'investissement, la retraite, l'université, les avances ou tout autre financement à long terme, puis occupez-vous d'autres choses.
Étape
Partie 1 sur 3: Détermination des dépenses courantes
Étape 1. Déterminez votre revenu mensuel
Avant de vous payer d'abord, vous devez déterminer combien vous devriez être payé. Cette détermination commence à partir du chiffre du revenu mensuel. L'astuce, il suffit d'additionner toutes vos sources de revenus pendant un mois.
- Il est à noter que le chiffre utilisé est le montant net après déduction de la masse salariale ou des impôts à payer.
- Si vous avez un revenu qui varie chaque mois, utilisez la moyenne des six derniers mois ou un nombre légèrement inférieur à la moyenne pour représenter votre revenu mensuel. Nous vous recommandons d'utiliser le nombre le plus bas possible afin que les revenus réels soient probablement supérieurs au budget.
Étape 2. Déterminez vos dépenses mensuelles
La façon la plus simple de déterminer les dépenses mensuelles est de consulter les relevés bancaires du mois dernier. Il suffit d'additionner les factures, les retraits d'espèces ou les transferts d'argent. Assurez-vous d'inclure également les créances en espèces dépensées.
- Il existe deux types de base auxquels vous devez faire attention: les coûts fixes et les coûts variables. Vos coûts fixes sont toujours les mêmes chaque mois et se présentent généralement sous la forme de loyer, de services publics, de téléphone/internet, d'assurance et de remboursement de dettes. Les coûts variables changent chaque mois et correspondent généralement au coût de la nourriture, des loisirs, de l'essence ou d'autres achats.
- Si vos dépenses sont trop difficiles à suivre, essayez d'utiliser un logiciel comme Mint (ou un autre programme similaire). Avec ce programme, vous pouvez synchroniser votre compte bancaire avec le logiciel, et vos dépenses seront suivies par catégorie. De cette façon, vous pouvez suivre les dernières dépenses de manière claire et régulière.
Étape 3. Soustrayez votre revenu mensuel de vos dépenses mensuelles
La différence entre le revenu mensuel et les dépenses montrera combien d'argent il reste à la fin de chaque mois. Ce nombre est important à connaître, car il déterminera combien vous pouvez vous payer en premier. Il n'y a aucun moyen de vous payer vous-même en premier si vous n'avez pas les fonds nécessaires pour payer les frais fixes.
- Si votre revenu mensuel est de 2 000 000 IDR par mois et que vos dépenses totales sont de 1 600 000 IDR, les fonds disponibles pour vous payer en premier sont de 400 000 IDR. De cette façon, vous avez une justification du montant d'argent que vous pouvez économiser chaque mois.
- Il est à noter que ce chiffre pourrait être encore plus élevé. Une fois que vous connaissez le montant des fonds restants dont vous disposez actuellement, vous pouvez réduire les dépenses pour augmenter les fonds restants
- Si votre nombre restant est négatif à la fin du mois, vos dépenses doivent être déduites.
Partie 2 sur 3: Création d'un budget basé sur des économies de dépenses
Étape 1. Trouvez des moyens de réduire vos coûts fixes
Les coûts fixes sont fixes, mais cela ne signifie pas qu'ils ne peuvent pas être remplacés par des coûts fixes inférieurs. Examinez chaque type de vos coûts fixes et voyez s'il existe des moyens de les réduire.
- Par exemple, votre facture de téléphone portable peut rester la même chaque mois, mais peut-être que votre forfait de données peut être remplacé par un forfait moins cher. Votre loyer peut également rester le même, mais s'il coûte plus de la moitié de vos revenus, il est préférable de passer de deux à un lit ou de trouver un logement moins cher.
- Si vous avez une assurance, assurez-vous de contacter votre courtier chaque année pour voir de meilleures offres, ou recherchez ces offres auprès d'autres services d'assurance.
- Si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit, essayez un prêt de consolidation de dettes pour réduire vos frais d'intérêt fixes mensuels. De cette façon, vous pouvez rembourser vos dettes de carte de crédit à un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt de consolidation.
Étape 2. Recherchez des moyens de réduire les coûts variables
Ici, vous pouvez faire beaucoup d'économies. Jetez un œil à vos dépenses chaque mois et regardez les dépenses qui n'incluent pas les frais fixes. Regardez les petites dépenses qui s'accumulent au fil du temps, comme l'achat de café, les repas au restaurant, les factures de nourriture, l'essence ou les achats de luxe.
- Pendant que vous essayez de réduire ces fardeaux, pensez à ce qui est nécessaire, par opposition à ce qui est souhaité. Réduisez autant que possible le fardeau des choses que vous voulez. Par exemple, vous pouvez déjeuner au bureau tous les jours, mais déjeuner dans un café est un désir. Vous pouvez réduire ces coûts en préparant le déjeuner tous les jours.
- La clé pour examiner les coûts variables est de prendre une grande partie de la zone dans le budget. Quelle est votre plus grosse dépense annexe ? Vous pouvez réduire le fardeau dans ces domaines, comme prendre les transports en commun pour réduire l'essence, apporter le déjeuner au travail, rechercher des loisirs moins chers ou laisser votre carte de crédit à la maison pour éviter les achats impulsifs.
- Effectuez une recherche en ligne pour trouver des moyens innovants de réduire votre charge variable difficile à stresser.
Étape 3. Calculez le montant d'argent restant après avoir économisé
Une fois que vous avez identifié certains domaines pour réduire les dépenses, soustrayez-les de vos dépenses. Vous pouvez soustraire le montant des nouvelles dépenses par revenu mensuel pour connaître le montant des fonds restants.
Par exemple, votre revenu mensuel est de 2 000 000 IDR et vos dépenses mensuelles de 1 600 000 IDR. Après avoir économisé quelques dépenses, vous avez réussi à réduire vos dépenses de 200 000 IDR par mois afin que votre coût mensuel tombe à 1 400 000 IDR. Maintenant, il vous reste 600 000 Rp chaque mois
Partie 3 sur 3: Payez-vous d'abord
Étape 1. Déterminez combien vous serez payé
Maintenant, puisqu'il vous reste des fonds, vous pouvez décider combien vous serez payé. Les experts suggèrent des montants variables. Dans le célèbre livre financier The Wealthy Barber de David Chilton, il suggère de vous payer jusqu'à 10 % du revenu net. D'autres experts financiers suggèrent entre 1 et 5%.
La meilleure solution est de vous payer le plus possible en fonction du montant restant des fonds chaque mois. Par exemple, il vous reste 600 000 Rp en fonds à la fin du mois et un revenu mensuel de 2 000 000 Rp. ce qui signifie que vous pouvez économiser 30% du chiffre de revenu. (Vous devriez utiliser 20 % pour économiser afin qu'il y ait des fonds pour couvrir les imprévus)
Étape 2. Créez un objectif d'épargne
Une fois que vous savez combien vous devez payer pour vous-même, essayez de vous fixer un objectif d'épargne. Par exemple, votre objectif peut être un fonds de retraite, une épargne-études ou une mise de fonds. Déterminez le coût de votre objectif et divisez-le par le nombre d'auto-payeurs chaque mois pour déterminer la durée d'atteinte de l'objectif en mois.
- Par exemple, vous pourriez vouloir économiser jusqu'à 50 000 $ d'acompte sur une maison. S'il vous reste 600 000 IDR et économisez 300 000 IDR chaque mois, il vous faudra 13 ans pour gagner 50 000 000 IDR.
- Par conséquent, augmentez vos économies à 600 000 IDR pour réduire de moitié le temps nécessaire pour atteindre l'objectif (puisqu'il vous reste 600 000 IDR).
- N'oubliez pas que si vous investissez votre argent dans un compte à intérêt élevé ou dans tout autre type de placement, les rendements que vous recevrez réduiront encore plus la durée pendant laquelle vous atteindrez vos objectifs. Pour savoir à quelle vitesse votre compte d'épargne augmentera à un taux d'intérêt donné (disons, 2% par an), recherchez sur Internet "Calculateur d'intérêt composé"
Étape 3. Créez un compte séparé de tous vos comptes
Ce compte est destiné spécifiquement à atteindre des objectifs, généralement sous forme d'épargne ou d'investissements. Si possible, choisissez celui avec le taux d'intérêt le plus élevé. Généralement, ce type de compte limite le nombre de retraits afin que vous ne soyez pas tenté de retirer de l'argent de ce compte.
- Envisagez d'ouvrir un compte d'épargne à intérêt élevé. De nombreuses banques proposent ce compte et fournissent généralement un rendement en plus d'un compte ordinaire.
- Aux États-Unis, il existe des comptes dits Roth IRA. Ce compte permet à l'épargne de croître à l'abri de l'impôt au fil du temps. Dans un Roth IRA, vous pouvez acheter des actions, des fonds communs de placement, des obligations ou des ETF, et ces produits offrent des rendements plus élevés que les économies régulières.
- D'autres options aux États-Unis incluent un IRA traditionnel ou 401 (k).
Étape 4. Mettez l'argent sur le compte dès que possible
Si vous avez des dépôts directs, faites déposer automatiquement une partie de chaque chèque de paie dans un compte séparé. Vous pouvez également mettre en place des virements automatiques de votre compte principal vers un compte séparé sur une base mensuelle ou hebdomadaire, si vous pouvez surveiller votre solde pour éviter les frais de découvert. Essentiellement, toutes ces choses sont faites avant d'utiliser l'argent pour d'autres choses, y compris les factures et le loyer.
Étape 5. Ne touchez pas à vos économies
Laissez simplement les économies et ne retirez pas. Vous devez avoir un fonds d'urgence pour les urgences. Généralement, ces fonds sont en mesure de couvrir les coûts pendant 3 à 6 mois. Ne confondez pas fonds d'urgence et épargne-investissement. Si vous n'avez pas l'argent pour payer vos factures, trouvez d'autres moyens de gagner de l'argent ou de réduire vos coûts. Ne transférez pas ces frais sur une carte de crédit (voir Avertissement ci-dessous).
Des astuces
- Les plus petites économies ont une utilité future.
- Commencez petit, s'il le faut. Il vaut mieux mettre de côté 50 000 IDR voire 10 000 IDR chaque semaine que rien du tout. Au fur et à mesure que vos coûts diminuent et que vos revenus augmentent, vous pouvez continuer à augmenter le montant des fonds à payer pour vous-même.
- Fixez-vous un objectif tel que « J'aurai 20 000 $ dans 5 ans ». Cela vous aidera à payer vous-même.
- L'intérêt de vous payer d'abord est que si vous ne le faites pas, vous continuerez à dépenser jusqu'à ce qu'il en reste peu. En d'autres termes, c'est comme si votre fardeau « augmentait » pour obtenir un revenu. Si vous mettez de côté un revenu en vous payant d'abord, le fardeau restera sous contrôle. Sinon, résolvez le problème au lieu de draguer vos économies.
Avertissement
- Si vous êtes tellement dépendant des cartes de crédit que vous pouvez payer vous-même en premier, tout cela est inutile. Il est inutile d'économiser 20 000 000 Rp pour l'acompte si vous avez également une dette de 20 000 000 Rp plus les intérêts ?
- Il peut être difficile de vous payer en premier, comme indiqué ci-dessus si votre besoin financier est urgent, par exemple, votre dette de loyer a été facturée. Il y a ceux qui se croient payés d'abord quoi qu'il arrive, il y a aussi ceux qui croient qu'ils doivent faire passer les autres en premier. Vous devez définir cette limite vous-même.
