Si vous savez calculer les remboursements d'un prêt, vous pouvez planifier votre propre budget pour ne pas être surpris plus tard. Il est recommandé d'utiliser une calculatrice de prêt en ligne, car calculer à l'aide d'une calculatrice ordinaire qui utilise des formules longues vous permet de faire plus facilement des erreurs.
Étape
Méthode 1 sur 3: Utilisation d'une calculatrice en ligne
Étape 1. Ouvrez un calculateur de prêt en ligne
Vous pouvez appuyer sur la calculatrice dans la section des exemples en haut de la page, puis l'ouvrir avec Google Drive ou la télécharger pour pouvoir l'ouvrir avec Excel ou un autre programme. De plus, ouvrez l'un des liens suivants:
- Bankrate.com et MLCalc sont deux calculateurs simples qui vous montrent également un tableau complet de votre calendrier de paiement, y compris votre dette restante.
- CalculatorSoup est particulièrement utile pour les paiements inhabituels ou utilisant des intervalles incrémentés. Par exemple, les hypothèques au Canada sont généralement ajoutées tous les six mois ou deux fois par an. (La calculatrice ci-dessus suppose que les intérêts sont ajoutés mensuellement et que les paiements sont effectués mensuellement.)
- Vous pouvez créer votre propre calculatrice dans Excel, similaire à l'exemple du wikiHow ci-dessus.
Étape 2. Saisissez le montant du prêt
Il s'agit du montant total que vous avez emprunté. Si vous souhaitez calculer une dette partiellement payée, saisissez la dette restante que vous devez encore.
Cette colonne pourrait s'intituler « montant de base »
Étape 3. Saisissez le taux d'intérêt
Il s'agit du taux d'intérêt actuel de votre prêt et il est exprimé en pourcentage. Par exemple, si vous devez payer un taux d'intérêt de 6 %, saisissez un nombre
Étape 6
L'intervalle d'incrément n'a pas vraiment d'importance ici. Le taux d'intérêt fixé devrait être le montant annuel des intérêts, même si ces intérêts sont calculés plus souvent
Étape 4. Saisissez la durée du prêt
Il s'agit de la durée pendant laquelle vous prévoyez rembourser votre dette. Utilisez la durée spécifiée dans la politique de prêt pour calculer le paiement mensuel minimum qui doit être effectué. Utilisez un laps de temps plus court pour calculer des paiements plus élevés afin de pouvoir rembourser vos dettes rapidement.
- Payer ses dettes plus rapidement signifie également moins d'argent dépensé.
- Reportez-vous au tableau suivant dans cette colonne pour déterminer si cette calculatrice utilise un système mensuel ou annuel.
Étape 5. Saisissez la date de début
Ceci est utilisé pour calculer à quelle date vous rembourserez le prêt.
Étape 6. Appuyez sur calculer (calculer
) Certaines calculatrices mettront à jour le champ « Paiement mensuel » automatiquement après avoir saisi les informations. Cependant, certains doivent attendre que vous appuyiez sur le bouton « calculer » pour afficher un graphique de votre calendrier de paiement.
- Le « principal du prêt » est le montant restant de la dette initiale, tandis que le « taux d'intérêt » est le coût supplémentaire du prêt.
- Ces calculatrices vous montreront des informations sur l'échéancier de remboursement de votre prêt sur une base amortie (crédit qui est remboursé en versements réguliers), ce qui signifie que vous paierez le même montant chaque mois.
- Si vous payez moins que le montant indiqué, vous devrez effectuer un seul paiement très important à la fin de la durée du prêt et payer un montant plus élevé.
Méthode 2 sur 3: Calculer manuellement les paiements de prêt
Étape 1. Notez la formule utilisée
La formule utilisée pour calculer les remboursements de prêt est M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Suivez ces étapes pour vous guider dans l'utilisation de cette formule, ou suivez une brève explication de chaque variable:
- M = montant du paiement
- P = principal, c'est-à-dire le montant d'argent que vous empruntez
- J = taux d'intérêt effectif. Gardez à l'esprit qu'il ne s'agit généralement pas d'un taux d'intérêt annuel, veuillez consulter l'explication ci-dessous.
- N = combien de fois payer
Étape 2. Soyez prudent en arrondissant les résultats
Idéalement, utilisez une calculatrice graphique ou un logiciel de calculatrice pour calculer la formule entière en une seule ligne. Si vous utilisez une calculatrice qui ne peut effectuer que des calculs étape par étape, ou si vous souhaitez suivre les étapes détaillées ci-dessous, arrondissez à pas moins de quatre chiffres significatifs avant de passer à l'étape suivante. Arrondir à une décimale plus courte peut entraîner des erreurs d'arrondi importantes dans votre réponse finale.
- Même les calculatrices simples ont généralement un bouton « Ans ». Ce bouton permet de saisir la réponse précédente dans le calcul suivant, dont le résultat sera plus précis que le calcul ci-dessous.
- Les exemples ci-dessous s'arrondissent après chaque étape, mais la dernière étape comprend la réponse que vous obtiendrez si vous effectuez le calcul sur une seule ligne, afin que vous puissiez revérifier votre travail.
Étape 3. Calculez votre taux d'intérêt effectif J
Les politiques de prêt indiquent généralement un « taux d'intérêt annuel », mais vous ne pouvez pas rembourser votre prêt en versements annuels. Divisez le taux d'intérêt annuel par 100 pour obtenir un nombre décimal, puis divisez par le nombre de fois que vous remboursez votre prêt chaque année pour obtenir le taux d'intérêt effectif.
- Par exemple, si votre taux d'intérêt annuel est de 5 % et que vous payez par mensualités (12 fois par an), calculez 5/100 pour obtenir 0,05 puis calculez J=0,05 / 12 = 0, 004167.
- Dans des cas inhabituels, les taux d'intérêt sont calculés à des intervalles différents de l'échéancier de paiement. Plus particulièrement, les hypothèques au Canada sont généralement calculées deux fois par an, bien que les emprunteurs effectuent des paiements 12 fois par an. Dans ce cas, vous devez diviser le taux d'intérêt annuel par deux.
Étape 4. Faites attention au nombre total de paiements N
Votre police de prêt peut déjà spécifier ce nombre, ou vous devrez peut-être le calculer vous-même. Par exemple, si la durée du prêt est de 5 ans et que vous paierez par mensualités 12 fois par an, alors le nombre total de vos versements est N = 5 * 12 = 60.
Étape 5. Calculer (1+J)-N.
Ajoutez d'abord 1+J, puis augmentez la réponse à la puissance "-N". Assurez-vous de mettre un signe négatif devant N. Si votre calculatrice ne fonctionne pas avec des exposants négatifs, vous pouvez écrire 1/((1+J)N).
Dans cet exemple, (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Étape 6. Calculez J/(1-(votre réponse))
Avec une simple calculatrice, calculez d'abord 1 - le nombre que vous avez calculé à l'étape précédente. Ensuite, calculez J divisé par le résultat, en utilisant le taux d'intérêt effectif pour le calcul de « J » ci-dessus.
Dans cet exemple, J/(1-(votre réponse)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Étape 7. Trouvez le montant de votre mensualité
Pour le calculer, multipliez votre résultat final par le montant du prêt P. Le résultat est le montant d'argent que vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt à temps.
- Par exemple, si vous avez emprunté 30 000 $, vous multiplieriez votre dernière réponse par 30 000. Poursuivant l'exemple ci-dessus, 0,01887 * 30 000 = 566, 1 dollars chaque mois, ou 566 $ et 10 cents.
- Cela s'applique à toutes les devises, pas seulement aux dollars.
- Si vous calculez tous ces exemples sur une seule ligne à l'aide d'une calculatrice sophistiquée, vous obtiendrez une réponse de paiement principale plus précise, le résultat est très proche de 566 $, 137 ou environ 566 $ et 14 cents chaque mois. Si nous avions même payé 566 $ et 10 cents chaque mois, comme nous l'avons calculé avec la calculatrice moins précise ci-dessus, nous aurions fait une légère différence à la fin de la durée du prêt et aurions peut-être dû payer quelques dollars de plus (moins de 5 dans ce Cas.)
Méthode 3 sur 3: Comprendre le fonctionnement des prêts
Étape 1. Comprenez la différence entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux révisable
Tous les prêts utilisent l'une de ces deux catégories. Assurez-vous de savoir quel type est appliqué à votre prêt:
- Prêts avec intérêt fixe a un taux d'intérêt fixe. Votre paiement mensuel ne changera jamais tant que vous payez à temps.
- Prêts avec fleurs personnalisées s'ajustera périodiquement au taux d'intérêt standard actuel, de sorte que vous pourriez vous retrouver avec plus ou moins de dettes si les taux d'intérêt changent. Le taux d'intérêt n'est recalculé que pendant la « période d'ajustement » précisée dans votre contrat de prêt. Si vous savez que le taux d'intérêt actuel n'est que quelques mois avant la prochaine période d'ajustement, vous pouvez planifier à l'avance.
Étape 2. Comprendre l'amortissement
L'amortissement fait référence au taux auquel le montant initial que vous avez emprunté (le prêt principal) est réduit. En général, il existe deux types d'échéanciers de remboursement des prêts:
- Paiement de prêt avec amortissement complet calculé de manière à ce que vous puissiez payer un montant fixe chaque mois sur toute la période de remboursement, en remboursant le principal et les taux d'intérêt à chaque paiement. Les calculatrices et formules ci-dessus supposent que vous voulez un horaire comme celui-ci.
- Plan de remboursement de prêt avec juste payer les intérêts vous donne un paiement initial inférieur pendant la période « d'intérêts seulement », car vous ne remboursez que les intérêts, et non le prêt « principal » initial. Une fois la période d'intérêt terminée, vos paiements mensuels seront énormes, car vous commencerez également à rembourser le capital et les intérêts. Cela vous coûtera plus cher à long terme.
Étape 3. Payez plus d'argent à l'avance pour économiser plus d'argent à long terme
Effectuer des paiements supplémentaires réduira le montant d'argent que vous devrez dépenser à long terme, car plus le montant du prêt sur lequel se base le calcul des intérêts est petit. Plus tôt vous le faites, plus vous pouvez économiser d'argent.
